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個人住房貸款操作風險的防范措施包括哪些?

個人住房貸款操作風險的防范措施包括哪些?

熱心網友|回答1次|2022-04-24 09:03:05
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(1條回答)
  • 熱心網友
    2022-05-20 00:24:32
    因為住房抵押貸款期限都很長,在貸款期間貸款人對借款人的經濟狀況既難以預測又無法保持持續的監控,對借款人的信譽、品德、工作狀況難以做到全面準確的掌握,對抵押物在貸款期間的價格損益難以準確評估等,都可能造成違約行為,出現信用風險。違約行為發生后,即使銀行能將抵押物變賣,但由于住房市場的價格波動,也可能使其收回的資金額少于貸款余額,使銀行資產受損。 (二)流動性風險 由于目前金融機構辦理的住房貸款資金來源主要是公積金存款與儲蓄存款,這種短存長貸的行為,影響銀行的兌付能力,產生流動性風險。一方面由于國家經濟形勢旺盛時,不論銀行還是個人都對未來充滿著樂觀的預期,出現房地產熱,銀行大量投放住房抵押貸款。另一方面經濟衰退時,房地產滯銷,價格急劇下降,償還能力出現嚴重困難,進一步轉變為銀行的不良債權或損失。當這種現象大量出現時,巨額的住房抵押貸款演變成巨額的銀行不良貸款,銀行開始出現流動性風險。 (三)抵押物風險 一方面由于抵押物受市場價格、經濟環境、市場需求下滑等因素的影響,導致抵押物很難處置變現,貸款人通過拍賣抵押房產所得價款來清償銀行貸款,在實踐中的阻力很大、困難重重,難以實施。另一方面借款人在其抵押期限內對房屋的損壞、自然磨損等,即使變現也會造成一部分損失,包括處置變現產生的費用,會給銀行帶來大量的資金損失。 (四)利率風險 住房抵押貸款(房產抵押貸款)的利率風險是由其業務短存長貸的資本結構所決定的。只要利率發生波動,無論是漲還是跌,銀行都會遭受損失。如果利率上漲,對借款人來說,借款額度越高,借款期限越長,其影響度也就越大。因為在借款人本來的收入就比較吃緊的情況下,增加的每月還款額無疑會加大借款人的還款壓力,從而使銀行的風險加大。如果利率下降,借款人又有可能從當前資本市場融資或以低利率重新借款來提前償還貸款,從而使銀行預期的利息收入無法實現。 (五)提前還款風險 個人住房抵押貸款的額度一般都比較大,期限也較長,個人要支付大量的利息,且年限越長,這個比例越大。因此,只要個人多余資金的期望****率小于銀行的貸款利率,他就會選擇提前還款。這種借款人在合約到期之前償付其所有借款的行為,之所以會給銀行帶來風險,是因為該行為的發生使得住房貸款(住房抵押、房產抵押)的現金流量產生不確定性,給銀行的集約化資產負債帶來一定的困難。 (六)政策性風險 一方面由于我國目前與個人消費能力嚴重脫節

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